Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать, как внедрение цифрового рубля повлияет на банковскую систему.
Внедрение цифрового рубля может стать серьезным вызовом для банковской отрасли. По данным исследования Высшей школы экономики, изученного «Известиями», новая форма национальной валюты способна вызвать массовый отток средств с депозитов. Главная причина – удобство, безопасность и бесплатные переводы, которые цифровой рубль предлагает населению.
Какие банки находятся в зоне высокого риска
Наибольшие риски несут небольшие банки. Эксперты отмечают, что прирост цифрового рубля всего на 1 млрд может снизить объем депозитов в таких организациях на 0,8 млрд рублей. Для крупных игроков потери окажутся скромнее – около 0,3 млрд.
Учитывая масштабы их активов, эффект будет менее болезненным. При этом авторы исследования подчеркивают, что с внедрением новой формы денег негативные последствия для этого сектора будут уменьшаться.
Риски для проблемных банков
Особенно уязвимыми являются финансовые организации с высоким уровнем просроченной задолженности. Вкладчики таких банков могут предпочесть цифровой рубль из опасений потерять средства в случае отзыва лицензии.
Мнения экспертов
Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин уверен, что внедрение цифрового рубля действительно изменит структуру банковских вкладов. По его прогнозам, в первые годы отток средств может составить от 5% до 20% от нынешнего объема.
Регулятор, однако, старается снизить риски. В ЦБ подчеркнули, что проценты на цифровые рубли начисляться не будут – это сохранит привлекательность классических депозитов и других инвестиционных инструментов.
Дополнительно введено ограничение: пополнять счет цифрового рубля со своего банковского счета можно будет не более чем на 300 000 рублей в месяц.
Почему цифровой рубль может конкурировать с вкладами?
По мнению профессора бизнес-практики РАНХиГС и экс-вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, основная угроза затронет не столько депозиты, сколько расчетные счета граждан и компаний. За три года после запуска в них может перейти около 10 трлн рублей.
Потавин добавил, что интерес к хранению крупных сумм на депозитах снизится, если цифровой рубль будет восприниматься как удобный и безопасный способ расчетов. Однако он не способен заменить классические накопления, которые защищают от инфляции.
Однако отзыв лицензии у банка не повлияет на сохранность цифровых рублей, в отличие от депозитов, которые защищены системой страхования лишь в пределах 1,4 млн рублей.
Возможные последствия для экономики
Чтобы удержать клиентов, банки, скорее всего, будут вынуждены повышать ставки по вкладам и искать новые продукты, считает Войлуков. Это приведет к росту издержек и рисков. Также при сокращении депозитной базы кредитным организациям придется брать дорогие кредиты, что снизит их прибыльность.
В то же время, цифровой рубль может иметь и положительные последствия. Доцент экономического факультета РУДН Софья Главина считает, что новая форма валюты повысит прозрачность финансовых операций и эффективность платежной системы.
По оценкам Национального рейтингового агентства, к 2031 году экономия для российской экономики может достигнуть 260 млрд рублей ежегодно.
